СтатьиВзять взаймы: авто в кредит

Взять взаймы: авто в кредит

Invalid date

Для покупки нового автомобиля требуется довольно внушительная сумма. Её можно выиграть в лотерею или карты, заработать быстро или долго откладывать... Согласно официальной информации, среднемесячная зарплата в Украине за 2013 год лишь немного превышала 3000 грн. А это значит, что даже бюджетный седанчик В-класса обойдется рядовому гражданину нашей страны в 30-40 зарплат! А ведь из заработанных денег нужно не только копить на машину, но и питаться, одеваться и развлекаться...Именно поэтому многие украинцы покупают в кредит нужные вещи - от бытовой электроники до автомобилей и недвижимости. Конечно, бесплатных пирожных не бывает - за возможность ездить "здесь и сейчас" нужно платить. Вопрос только в том, как, за что и сколько.

Как это было

В светлые докризисные времена наши граждане приобретали в кредит больше половины всех автомобилей! Привлекательные кредитные ставки, подъем экономики, агрессивная реклама и легкодоступность оформления кредитов делали своё дело – на пике (2007-2008 гг.) отдельные операторы автомобильного рынка умудрялись продавать в кредит чуть ли не  70% своих автомобилей!Все рухнуло в одночасье осенью 2008 г., когда резко «просела» национальная валюта – гривна. Поскольку подавляющее большинство кредитов было взято в долларах США для максимально возможного снижения процентной ставки (до 9-10% против 15-16% в гривне), то заёмщики с неприятным удивлением обнаружили, что должны банку денег больше, чем одалживали год назад! Конкретный пример: взятые весной 2008 г. 6000 долларов при курсе 4,60 грн за доллар изначально выливались заёмщику примерно в 28 000 грн. Когда осенью гривна начала падать за отметку 6,50 грн, доходя в моменты максимальных «качелей» до 9-10 грн, этот долларовый долг вырос до 50-60 000 грн! А ведь в Украине в то время для покупки автомобилей брали и куда большие суммы, достигавшие десятков тысяч долларов. Немало украинских автокредитных историй периода 2007-2008 гг. закончилось вот на таких площадках. Уже не один год под открытым небом ржавеют автомобили, конфискованные банком конфискованные у неплательщиков...Неважно по каким причинам, но ловушка захлопнулась для десятков тысяч простых украинцев – оказалось, что при неизменных доходах в гривне родная машина внезапно «подорожала» на 50-70%. Многие не выдерживали столь непосильного кредитного бремени и избавлялись от автомобиля – как вместе с кредитом, так и закрывая его, получив предварительно деньги от  покупателя. Оба варианта, хоть и по-разному, но решали главную проблему заёмщика – ликвидировали его обязательства перед банком. Впрочем, вариант с «переуступкой» кредита обычно являлся неофициальным и полулегальным – «по вынужденному доверию» владельца машины новый покупатель просто брал на себя первоначальные обязательства, в то время как юридически все оставалось по-прежнему. В итоге у заёмщика могли возникнуть все те же проблемы неплатежей, но связанные с новым владельцем и плательщиком кредита де-факто.Наконец, у многих не получалось снять с себя кредитное ярмо, а платить по счетам как полагается не было возможности. Из-за этого стоянки банков пополнялись тысячами конфискованных автомобилей – многие из них ржавеют там до сих пор, хотя прошло уже более пяти лет…Именно поэтому в наше время украинцы относятся к автокредитам весьма настороженно, вспоминая печальный опыт докризисной автомобилизации в долг. Что ж, умение просчитывать риски  при кредитовании – немаловажный фактор для успешного завершения кредитной истории.

Заём доверия

Кредит (лат. creditum - заём от лат. credere - доверять) или кредитные отношения - общественные отношения, возникающие между экономическими субъектами относительно движения стоимости. Перед тем, как взять кредит, нужно хорошо подумать. И пересчитать все самостоятельно, не доверяя кредитным калькуляторам банков.На практике для того, чтобы приобрести автомобиль в кредит, необходимо иметь желание и возможность. С желанием проще – достаточно присмотреть объект вожделения в автосалоне, соизмеряя его стоимость с собственной платежеспособностью. Нужно помнить, что кредитование всегда предполагает наличие официальных доходов, которые могут быть подтверждены соответствующими документами. Поэтому граждане, живущие «нетрудовыми доходами» с точки зрения закона, вряд ли получат положительное решение, подав документы на оформление кредита. Вдобавок в большинстве случае потребуется не менее 15% от стоимости машины для так называемого первого взноса, а также некая сумма на траты, связанные с оформлением кредита и постановкой автомобиля на учет. В "техпаспорте" автомобиля, приобретенного в кредит, стоит соответствующая отметка. До погашения кредита продать такой не получится.
 Ведь при этом нужно уплатить 3% от стоимости автомобиля в Пенсионный фонд, а также комиссию банка, включая платежи за рассмотрение дела, обналичивание или перевод денег на счет, нотариальные услуги, пошлину при оформлении договора залога и т.д. А еще не нужно забывать о страховании КАСКО и ОСГПО, а также страховании владельца от несчастного случая. В итоге «набежит» около 10-15% от стоимости автомобиля, и располагать такой суммой необходимо в любом случае, не забывая при этом о первом взносе. Ежегодно кредитный автомобиль нужно страховать по КАСКО, что выльется в круглую сумму. Страхование жизни - требование большинства банков. Но обычная болезнь при этом страховым случаем не является. Обычный минимум документов для физического лица - гражданский паспорт, справка о присвоении идентификационного кода, свидетельство о браке (при наличии), водительское удостоверение, а также справку с места работы о заработной плате за последние полгода. Для юридических лиц и субъектов предпринимательской деятельности предусмотрены свои документы. В каждом конкретном случае о необходимом пакете "аусвайсов" обязательно проинформирует кредитный менеджер автосалона или представитель банка-партнера.
Затем "дело о кредите" попадает на рассмотрение в кредитный комитет банка, который и принимает решение о том, будет выдан кредит или нет. В конце лихих "нулевых" годов благодаря финансовому вознаграждению сотрудники банков нередко закрывали глаза на несоответствия в документах заёмщика, но в наше время дело обстоит гораздо серьезнее: кредитный комитет анализирует, позволяет ли заёмщику его подтвержденный доход нормально жить с учетом будущих платежей по кредиту. Как правило, банки соглашаются, если "на жизнь" остаётся не менее 50% дохода. При этом будет играть роль семейное положение и доход остальных членов семьи - в отдельных случаях банки могут пойти навстречу заёмщику.Главное свидетельство согласия банка - гарантийное письмо, на основании которого клиент может поставить автомобиль на учет в МРЭО. Для автосалона "гарантийка" означает, что банк в любом случае рассчитается за автомобиль. Следующий этап - обязательное, хотя и формально добровольное страхование по КАСКО, а также оформление договора залога - автомобиль становится залогом кредита, оставляясь при этом собственностью владельца. Однако до полного расчета с банком продать его невозможно, поскольку в свидетельстве о регистрации ТС будет стоять соответствующая отметка о запрете на отчуждение.После постановки на учет и оформления всех необходимых документов, а также после перечисления денег автосалону, клиент уже может забрать автомобиль домой. В дальнейшем все действия сводятся к ежемесячной оплате по индивидуальному графику тела кредита и набежавших процентов, а также к ежегодному страхованию (КАСКО).

Сыр в мышеловке

Кредитные предложения по автокредиту отличаются процентными ставками и другими условиями. Если со ставкой все понятно, то остальные нюансы нередко намеренно указаны мелким шрифтом, чтобы на них не обращали особого внимания. Нужно помнить, что у заёмщика и банка-кредитора диаметрально противоположные задачи – один хочет получить денег «почти забесплатно», другой хочет заработать по максимуму. Увы, бой будет неравным – у банка гораздо больше способов «сравнительно честного отъема денег», о которых он не будет явно заявлять.Казалось бы, все предельно просто – выбираешь понравившийся автомобиль и оформляешь его в банке, согласившись на его условия. В наше время процентная ставка в национальной валюте не опускается ниже 16-17%, если речь идет о длительном сроке кредита (48-84 месяца). Меньшие ставки возможны в случае, если срок кредита не превысит 12-24 месяца. «Короткий» кредит неинтересен большинству украинцев из-за того, что довольно внушительную сумму нужно погасить буквально за год-два, то есть ежемесячный платёж будет весьма «кучерявым».Отдельные автосалоны предлагают специальные условия на приобретение автомобилей «под 0% годовых» - фактически, в рассрочку. Столь привлекательные условия возможны лишь при «коротком» кредите сроком на 12-24 месяца, а первоначальный взнос при этом должен составить около 60% от стоимости автомобиля. Канули в Лету те времена, когда банки позволяли приобретать автомобили «с нулевым первым взносом» - то есть, фактически без каких-либо вложенных денег.Банки стремятся заработать, как могут – например, «задрав» ставку по страховке КАСКО. Как нетрудно догадаться, в большинстве случаев у клиента нет выбора страховой компании, поэтому недополученные на кредите деньги обязательно будут «отбиты» - в том числе, и таким способом. Еще один вариант – одноразовая комиссия банка, хотя в былые времена некоторые ушлые банкиры умудрялись брать дополнительную ежемесячную комиссию за обслуживание кредита – фактически, еще один небольшой кредит! Ведь, казалось бы, пустяковые 0,15% «абонплаты» в итоге выльются в два дополнительные процента годовых!У банка существуют и другие способы занижения декларируемой процентной ставки, о чем клиент может и не узнать, если только не попытается пересчитать цифры ставок и суммы платежей самостоятельно. Расчет сводится к тому, что большинство клиентов в момент покупки машины занято «техническими», а не экономическими вопросами.Не так давно некоторые банки запрещали досрочное погашение кредита или соглашались на опережение графика только с условием, что все положенные проценты будут выплачены. Сегодня же банки гораздо лояльнее к тем, что хочет вернуть деньги раньше, чем это предусмотрено условиями кредитного договора. После погашения кредита банк выдаёт справку, которая подтверждает это. Такой документ нужен, например, для снятия машины с учета.Незаметно для клиента в договоре может стоять предложение «банк оставляет за собой право пересматривать условия кредитного договора». На практике этот нюанс может обернуться для заёмщика весьма неприятным изменением правил игры – как нетрудно догадаться, в большую сторону процентной ставки.Нарушение условий договора (в том числе, систематическое нарушение сроков уплаты взносов!) также может привести к пересмотру процентной ставки.Еще один важный нюанс – страхование жизни владельца. Многие заёмщики думают, что в болезнь является уважительным поводом для того, чтобы перестать платить. Ничего подобного! Временная потеря трудоспособности вовсе не является страховым случаем, поскольку речь идет лишь о летальном исходе или получении инвалидности I и II группы.Психологически на клиента действуют лишь две цифры – величина процентной ставки и сумма ежемесячного платежа. Поэтому многие банки предлагают аннуитетную форму расчета – то есть, равными частями, а не с постепенным уменьшением ежемесячного взноса. На практике же это может значить, что первые два-три года клиент будет гасить каждый месяц всего 30% от тела кредита, а остальные 70% - это банковские проценты. В этом случае фраза «работать на банк» перестаёт быть метафорой…

Кросс-курс

Изначально у украинцев была возможность выбора валюты, что и оказало им «медвежью услугу» в пресловутом 2008 г. Потом «лавочка закрылась»: НБУ запретил выдавать валютные кредиты лицам, получающим официальный доход в национальной валюте – украинской гривне.Однако предприимчивые банки воспользовались статьей 524 Гражданского кодекса Украины, благодаря которой стороны могут определить денежный эквивалент в иностранной валюте, сохраняя при этом обязательства в денежной единице Украины. Это значит, что платежи по кредиту в любом случае будут осуществляться в гривне, но могут выражаться в любой другой валюте.Такая уловка позволяет банкам предоставлять кредит на более интересных условиях – 10-12%  годовых против 16-23% в гривне. Однако сэкономить заёмщик сможет лишь в том случае, если кросс-курс будет неизменным на протяжении всего срока кредита. Если же гривна «провалится», то все связанные с этим тяжелые риски лягут на плечи заёмщика, а вместо ожидаемого профита получится переплата. Конечно, подобным нюансом можно пренебречь, если стабильный доход происходит именно в той валюте, в которой взят кредит. Но в любом случае нужно помнить, что размер гривневого платежа будет зависеть от валютного курса.


Ваши документы

Для оформления кредита физическому лицу необходим примерный пакет документов:
-Паспорт;-Водительское удостоверение-Трудовая книжка;-Справка о присвоении идентификационного кода,-Копия трудового договора и справка с места работы с указанием заработной платы за последние шесть месяцев;-Свидетельство о браке;-Паспорт жены/мужа.

Популярные марки и модели

Kia
Kia

SportageSorentoNiro

BMW
BMW

X1X3X5

Mazda
Mazda

6CX-9CX-5

Suzuki
Suzuki

VitaraVitara SSX4

Ford
Ford

FiestaEdgeKuga

Mitsubishi
Mitsubishi

ASXOutlanderPajero Sport

Renault
Renault

DusterCapturMegane

Peugeot
Peugeot

2083083008

Skoda
Skoda

SpacebackRapidOctavia

VW
VW

PassatTiguanTouareg

Mercedes-Benz
Mercedes-Benz

SGLACLA

Toyota
Toyota

CorollaCamryRAV 4


  • Беларусь
  • Германия
  • Грузия
  • Европа
  • Латвия
  • Литва
  • Молдова
  • Польша
  • Россия
  • Словакия
  • США
  • Франция
  • Чехия
  • Эстония
Вся Украина
  • АР Крым
  • Винница
  • Днепр (Днепропетровск)
  • Донецк
  • Житомир
  • Запорожье
  • Ивано-Франковск
  • Киев
  • Киевская обл.
  • Кривой Рог
  • Кропивницкий (Кировоград)
  • Луганск
  • Луцк
  • Львов
  • Николаев
  • Нововолынск
  • Одесса
  • Полтава
  • Ровно
  • Сумы
  • Тернополь
  • Ужгород
  • Харьков
  • Херсон
  • Хмельницкий
  • Черкассы
  • Чернигов
  • Черновцы